O governo Trump quer acabar com um dos passatempos financeiros mais antigos dos norte-americanos: escrever cheques.

Os Estados Unidos são líderes globais em cheques, emitindo 10 vezes mais do que Reino Unido, Austrália, Itália, Alemanha e França juntos, de acordo com estimativas da McKinsey. Mas agora, anos depois de países como Finlândia e Dinamarca os terem abolido, os EUA estão intensificando esforços para seguir o movimento.

Em um decreto no mês passado, a Casa Branca determinou que o governo federal deixe de emitir ou aceitar cheques onde for legalmente possível a partir do final de setembro.

Os motivos por trás da guerra ao papel são claros. Os cheques são mais caros para imprimir e enviar do que transferências eletrônicas, mais suscetíveis a fraudes e menos propensos a chegar ao destinatário pretendido.

“Estamos em 2025, não deveríamos estar enviando cheques de papel, a um custo basicamente 10 vezes maior que um pagamento eletrônico”, disse Joe Fielding, sócio da prática de serviços financeiros da Bain & Co. “O impulso para modernizar os pagamentos do governo dos EUA é óbvio.”

Apesar de suas desvantagens, o cheque de papel permaneceu teimosamente resiliente nos EUA, particularmente para enviar dinheiro ao governo. Um em cada cinco pagamentos ao governo foi feito por cheque em 2023, de acordo com dados da filial de Atlanta do Federal Reserve.

“Ainda existe uma demanda dos consumidores por terem cheques como forma de pagamento”, disse Kevin Foster, diretor de pesquisa do Fed de Atlanta.

O uso contínuo dos cheques é parcialmente um sintoma do sistema bancário altamente fragmentado dos EUA. Com mais de 4.000 bancos e um número similar de cooperativas de crédito, formar um consenso para promover um sistema substituto usando pagamentos eletrônicos é muito mais difícil.

“Temos um sistema de pagamentos nos EUA que precisa atender o JPMorgan Chase, bancos comunitários e a cooperativa de crédito local usando arquivos em armários no porão de uma igreja”, disse John Pitts, chefe de políticas da startup de dados financeiros Plaid.

No Canadá, os cinco grandes bancos que dominaram o mercado bancário do país conseguiram impulsionar o sistema de pagamentos eletrônicos Interac.

Os bancos norte-americanos também relutam em perder as taxas de cartões de crédito e débito, que são mais altas nos EUA, tornando-os lentos em pressionar por pagamentos diretos de conta a conta que poderiam rivalizar com os cheques. Na União Europeia, as taxas de intercâmbio são limitadas a 0,2% para cartões de débito e 0,3% para crédito; nos EUA, as taxas cobradas por transação normalmente excedem 1%.

Pequenas empresas estão entre os maiores defensores dos cheques para evitar taxas de cartão. Prestadores de serviços como construtores e encanadores nos EUA receberam cerca de 23% de seus pagamentos via cheque, de acordo com dados do Fed de Atlanta.

O uso de cheques tem diminuído nos EUA, mas em um ritmo muito mais lento do que em outros países. Nos últimos anos, grandes redes como Target disseram que não aceitarão mais cheques como forma de pagamento (embora o gigante varejista Walmart ainda ofereça um serviço de troca de cheques que custa até US$ 4, ou R$ 23, por unidade).

O uso é geracional, com norte-americanos de 65 anos ou mais sendo de longe os maiores usuários de cheques. Nessa faixa etária, 5,5% de seus pagamentos são por cheque, em comparação com 1,5% para aqueles com menos de 35 anos.

Em última análise, existe uma inércia considerável quando se trata de hábitos de pagamento, tanto de comerciantes que temem que quaisquer mudanças introduzam mais atrito no processo de checkout quanto de consumidores que estão acostumados a pagar por coisas de uma certa maneira.

“Se eles estão confortáveis, provavelmente querem que continuemos assim”, disse Foster, do Fed de Atlanta. “É por isso que eles exigem continuar escrevendo cheques.”

A era dos cheques pode estar chegando ao fim, mas ainda é cedo demais para descartá-los completamente.